透视金融机构分期诱惑

  鲁网11月21日讯 消费作为支持国民经济的三驾马车之一，在当前的国际、国内投资及出口下滑的经济环境下，越来越彰显其在拉动GDP的重要性。为促进消费，金融扮演了重要角色，尤其各种消费信贷可谓琳琅满目，令人消费的欲望蠢蠢欲动。信用卡十几张、几十张的人不在少数，花呗、借呗、白条也通通用上。免息期过后，分期成了不二选择，还了房贷、车贷分期后还要还信用卡、花呗分期，从此中国又多了一个“月光族”。分期诱惑宣传的馅饼正吞噬着我们超前消费微薄的薪水。让我们重新透视一下分期的真实牙齿，更理性地消费。 

　　相信不少人会接到银行的或小贷公司的营销电话，“分期不要利息，只有少部分手续费”，偷换概念，不管是“利息”还是“手续费”客户付出的均是真金白银。更多的营销手段是与央银基准利率对比，与一般贷款对比。当前央行的一年期基准利率为4.35%（月利率为0.3625%）（2015年10月24日执行），列表看一看各分期的手续费（利率）的情况 

　　手续费公式是本金*费率一次收或平均分摊到每个月。与人民银行基准利率不好比较，我们不妨把费率转换为月利率，孰高孰低则一目了然。 

　　比较后，我们可以看出，以12期为例，几家国有银行的月费率大体在0.6%，是人行月基准利率的1.6倍还多。你要是认为也没有高多少，你就又错了！秘密就藏在分期里。你实际的负担利率是多少，你可能还明白。我们都知道利息的公式是本金*利率，即i=P*R。当我们负担的利息一定的情况下，利率与使用本金是成反比的，假设我们的分期期数为n,平均每期均要还掉一个本金为Pn，我们实际可使用的本金就成了一个等差数列，可简单计算出，也就是(n+1)/2个Pn，与我们平常意识意义上一般银行贷款可一直占用的本金n*Pn存在较大差距，后者与前者的比值，也就是你实际负担的利率与银行名义利率的比值，即2n/(n+1)。也就是说，你分期的期数越多，你实际负担的利率是银行等金融机构宣传的名义利率的将近2倍。这就为什么，我们看到的宣传的实际利率（费率）那么低，而银行等金融机构对分期业务却乐此不彼。而作为我们金融消费者也要量入为出，擦亮眼睛透视了解你使用的金融产品，多做比较，结省你的金融成本，明明白白消费，让我们的有限的薪水能支撑的生活更多姿多彩。（通讯员：陈波）